Bankui galbūt nėra nieko svarbesnio už suteiktas paskolas. Paskolos yra tai, kaip bankas uždirba pinigus. Kai paskolos yra blogos, tai gali būti mirtinas bankui. Ekstremaliais atvejais federalinė vyriausybė yra priversta įsitraukti ir išgelbėti sistemą, kainuodama mokesčių mokėtojų pinigus.
Bankininkystės veikla
Paskolos yra banko gyvybė. Visos įmonės parduoda produktus, o banko produktas yra pinigai. Bankai uždirba pinigus, imdami lėšas iš indėlininkų ir kitų šaltinių, o paskui skolindami pinigus klientams. Banko skirtumas yra skirtumas tarp palūkanų, kurias bankas turi sumokėti, kad gautų lėšas, ir palūkanų normą, kurią bankas moka už paskolą. Pavyzdžiui, bankas gali mokėti du procentus palūkanų indėlininkui ir mokėti klientui šešis procentus palūkanų už paskolą. Keturi procentiniai punktai yra banko skirtumas ir pelnas.
Paskolų rūšys
Bankai teikia įvairias paskolas, tačiau jie gali būti suskirstyti į dvi kategorijas: gyvenamuosius ir komercinius. Būsto paskolos yra pinigai, paskirti žmonėms, norintiems finansuoti būsto įsigijimą hipotekos būdu. Tai gali būti fiksuoto dydžio arba reguliuojama, kai terminai skiriasi nuo kelerių metų iki 40 metų. Bankai dažnai parduoda savo ilgalaikes hipotekines paskolas, o ne saugo jas savo knygose kaip apsaugą nuo infliacijos. Komercinės paskolos yra paskolos, teikiamos žmonėms, norintiems pradėti ar plėsti verslą.
Kai paskolos yra blogos
Bankai tikisi, kad tam tikras procentas paskolų bus blogas. Kitaip tariant, jie žino, kad kai kurie skolininkai negalės atlikti mokėjimų. Tokiais atvejais bankas grąžina turtą iš skolininko, nesvarbu, ar tai būtų namų ar komercinis verslas. Tada bankas bando perparduoti turtą kaip uždarymą. Tinkamais ekonominiais laikais bankai gali susigrąžinti didžiąją dalį savo paskolų pinigų perparduodami turtą už gerą kainą. Be to, bankai sukaupia atsargas paskolų nuostoliams mažinti.
Blogos paskolos blogai ekonomikai
Paskolų nuostoliai bankams gali būti ypač sunkūs neturtingoje ekonomikoje, ypač jei bankai buvo pernelyg laisvi skolindami, kai laikas buvo geras. Prasta ekonomika paprastai lemia mažėjančias kainas bankams teikiamomis paskolomis. Dėl to bankui sunku susigrąžinti pinigus, jei paskolos mokėjimai nustoja veikti. Pavyzdžiui, bankas galėjo skolinti 8 mln. JAV dolerių prekybos centro projektui, kurio vertė yra tik 3 mln. brangius nuostolius bankui.
Banko gedimai
Žemyn ekonomika gali būti mirtina bankams, kurie turi per daug šių blogų paskolų ir nepakankamų atsargų, kad sušvelnintų smūgį. Tokiais atvejais Federalinis indėlių draudimo korporacija imsis banko perėmimo ir padengs savo klientų indėlius. Šimtai JAV bankų gali baigti nesėkmę dėl spekuliacinio skolinimo bumo, kuris įvyko šiame amžiuje. Tai privertė JAV iždo departamentą užkirsti kelią daugeliui bankų, o mokesčių mokėtojai galiausiai sumokėjo sąskaitą.
