Lėšų pervedimo kainodara yra metodas, kurį bankai naudoja norėdami įvertinti, kaip kiekvienas finansavimo šaltinis (indėliai ir paskolos) prisideda prie banko pelningumo. Banko veikla priklauso nuo gautų indėlių. Jis naudoja šias lėšas paskoloms arba investicijoms. Palūkanų mokėjimai už šias lėšas lemia banko bendrą grynąją palūkanų maržą. Grynoji palūkanų marža paprastai yra didžiausias banko pelno šaltinis. Kadangi lėšų pervedimo kainodara padeda apskaičiuoti grynąją banko lėšų palūkanų maržą, tai yra viena iš svarbiausių priemonių, kaip įvertinti kiekvieno banko finansavimo šaltinio pelningumą.
Pasirinkite lėšų pervedimo kainodaros metodą. Populiariausi metodai yra vieno fondo tarifų suderinimas, daugialypės talpyklos kainos suderinimas ir suderintas terminas.
Vieno fondo palūkanų normos metodas naudoja tik vieną lėšų pervedimo normą (paskolų finansavimo sąnaudos ir indėlių vertė) kredituoti visą suteiktą finansavimą ir nurašyti visą panaudotą finansavimą. Šis paprastas metodas neatsižvelgia į tokius veiksnius kaip branda ir įterptos rizikos.
Kelių fondų atitikimas balansą padalija į turto grupes, kurios po to suderinamos su priešinga balanso puse, kad būtų nustatytas tinkamas lėšų pervedimo greitis.
Atitinkamas terminas atitinka kiekvieną kliento sąskaitą su rinkos orientuotu indeksu. Šis metodas yra populiarus ir tikslus, nes perdavimo kainos kiekvienam šaltiniui ir kiekvienam lėšų panaudojimui priskiriamos rinkos vertės.
Nustatyti finansavimo kreivę, kuri geriausiai atspindi lėšų naudojimą didmeninėje rinkoje. Kai kurie geriausi pasirinkimai yra tarpbankinė palūkanų norma, pvz., Londono tarpbankinė palūkanų norma arba LIBOR; tarpbankinės apsikeitimo kreivės; arba iždo pajamingumo kreivė. Finansinės priemonės pinigų srautams, perkainojimui ir terminui nustatyti nustatomas perkėlimo kreivės taškas, kad būtų galima nustatyti perdavimo greitį. Pasirinktas lėšų pervedimo kursas turėtų atitikti rinkos palūkanų normą perkėlimo kreivėje kuo arčiau. Finansavimo kreivė „tiesiog nurodo priklausomybę tarp terminų ir išpirkimo iki išpirkimo termino, skirto tam tikros rūšies finansinei priemonei“ (1 nuoroda).
Peržiūrėkite kintamuosius, susijusius su kiekviena paskola arba indėliu, kai bus pasirinktas perkėlimo greitis. Tai padės nustatyti, ar perdavimo greitis yra tinkamas. Paskoloms peržiūrėkite fiksuotas ir kintamas gyvenimo trukmės išlaidas, susijusias su paskola, ir priskirto kapitalo sąnaudas, pagrįstas visomis įterptomis rizikomis (kredito, palūkanų norma, rinka, likvidumas ir veikimas).
Už indėlius nustatykite fiksuotas ir kintamas gyvenimo trukmės išlaidas, susijusias su indėliu ir priskirto kapitalo sąnaudomis, pagrįstomis įterptomis rizikomis (palūkanų norma, rinkos likvidumas ir veikimas).
Raskite paskolų skirtumą ir indėlių franšizės paskirstymą. Kredito skirtumas, kurį bankas uždirbo prisiimdamas kredito riziką, turėtų būti pakankamas, kad būtų kompensuotas kredito nuostoliai ir užtikrintas tinkamas pelningumas. Pavyzdžiui, vienerių metų trukmės paskola, kurios kaina yra 7 proc. Ir 5 proc.
Bankas gauna indėlių franšizės skirtumą paskolų ir investicijų finansavimui. Jis turi būti tinkamas padengti filialo veiklos sąnaudas, mažmenines pristatymo sistemas ir bendrąsias išlaidas, o bankui turi būti suteiktas pakankamas pelnas. Pavyzdžiui, trijų mėnesių trukmės indėlių sertifikatas 3 proc., Atitinkantis 4 proc. Pervedimo greitį, reiškia 1 proc.
Apskaičiuokite visų banko naudojamų lėšų grynąją palūkanų normą arba IRM. Atimkite bendrą palūkanų normą už lėšas, deponuotas iš palūkanų, gautų už paskolas ir investicijas. Tai rodo banko pelną ar nuostolius.
Patarimai
-
Nėra vieno teisingo atsakymo dėl geriausios praktikos pasirinkus banko lėšų pervedimo kainodaros kreivę. Bankas turi pasirinkti geriausią kreivę pagal savo poreikius ir tikslus.
Įspėjimas
Naudojant kredito rizikos neturinčius rinkodaros indeksus, pvz., Iždo pajamingumo kreivę, bankai skatinami teikti paskolas, kurios yra mažiau pelningos nei atrodo. Jis taip pat linkęs atgrasyti indėlius, kurie gali būti pelningi.
