Skolinimas yra svarbi finansų įstaigos pajamų ir pelno priemonė. Paskolos taip pat yra labai svarbus mažų ir didelių įmonių finansavimo šaltinis. Paskolos gali būti neužtikrintos, o tai reiškia, kad skolintojas negali pasinaudoti skolininko turtu, arba užtikrinamas užtikrinimo turtu, kuris yra atsarginis mokėjimo šaltinis. Skolintojai, naudodamiesi paskolų teikimo prašymu, naudoja užstato padengimo koeficientą ir kitus veiksnius.
Apibrėžimai
Įkaito padengimo koeficientas yra lygus visos diskontuotos užstato vertės daliai su bendru paskolos prašymu. Įkaitas reiškia asmeninį ir verslo turtą, pvz., Namą, automobilį, biuro įrangą, sunkvežimį ir sunkiąją įrangą, atsargas, gautinas sumas, akcijas, obligacijas ir indėlių sertifikatus.
Skaičiavimas
JAV smulkaus verslo administravimas ir skolinančios institucijos naudoja skirtingus diskonto faktorius skirtingų rūšių užtikrinimo priemonėms. SBA naudoja apie 80 proc. Namų rinkos vertės, o bankas gali naudoti 75 proc. SBA gali vertinti gautinas sumas, kurių pavėluota iki 90 dienų, o bankas gali priskirti 75 proc. Skolintojai paprastai įkaito indėlius vertina 100 proc., Nes jie yra likvidūs ir saugūs trumpalaikės investicijos.
Pavyzdžiui, jei įmonė įkeičia biurų pastatą, kurio rinkos vertė yra 1 milijonas JAV dolerių ir 250 000 JAV dolerių vertės gautinų sumų kaip užstatas, diskontuota užstato vertė yra 1 milijonas JAV dolerių, padauginta iš 75 procentų, arba 750 000 JAV dolerių, plius 250 000 dolerių, padauginta iš 50 proc. iš viso $ 875,000. Jei verslas prašo 500 000 JAV dolerių dydžio paskolos, įkaito padengimo koeficientas yra lygus $ 875,000, padalintas iš $ 500,000, arba 1,75.
Praktinis naudojimas
Paprastai smulkaus verslo skolininkai savo paskolų mokėjimus atlieka iš veiklos pinigų srauto. Tačiau, kai jie patiria finansinių sunkumų ir negali atlikti mokėjimų, skolintojai yra atsakingi savo akcininkams, kad jie gautų pinigus. Už užtikrintas paskolas skolintojas gali priversti likviduoti nusikalstamą skolininko įkaito turtą, kad būtų susigrąžintos paskolos sumos. Todėl didelis užtikrinimo užtikrinimo koeficientas suteikia skolintojui papildomą patikinimą dėl paskolos pagrindinės sumos susigrąžinimo nusikalstamumo ar įsipareigojimų nevykdymo atveju.
Reikšmė
Smulkiojo verslo konsultantas Johnas W. Nelsonas III parašė straipsnį „The Savant“, kad skolintojai paprastai ieško užstato aprėpties santykio 1,0 ar geresnio. Skolininkams, turintiems mažesnius santykius, gali prireikti SBA arba kitos garantijos, kad būtų užtikrinta paskola. Taip pat atlieka įkaito mišinį. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjas įkeičia aukštos kokybės nekilnojamąjį turtą, paskolos užtikrinimui gali pakakti mažo aprėpties koeficiento.
Kiti skolinimo veiksniai
Paskolų paraiškoms įvertinti finansų įstaigos naudoja keletą veiksnių. Pavyzdžiui, pagal SBA skolos ir nuosavybės santykis neturėtų būti didesnis nei keturi. Šis santykis yra lygus bendros įmonės skoloms, padalytoms iš nuosavybės, kurią sudaro nepaskirstytasis pelnas ir partnerių investicijos. Vertinimo procese taip pat vaidina paskolos pareiškėjo kredito istorija ir sugebėjimas grąžinti paskolą.
