Kredito linija yra geras pasirinkimas tiems, kurie nori atlikti namų renovaciją ar kitus svarbius vykdomus projektus. Tačiau, kadangi kredito linijos palūkanos apskaičiuojamos pagal kintamą palūkanų normą ir todėl, kad dėl laiko galite pasiskolinti daugiau pinigų, gali būti sudėtinga apskaičiuoti mėnesinius palūkanų mokėjimus. Norėdami tai padaryti, turite sužinoti dabartinę kredito linijos palūkanų normą, tada surasti vidutinį dienos balansą, išsiaiškinti dienos palūkanų normą, padauginti dienos likutį su dienos palūkanų norma ir tada padauginti šį skaičių iš numerio dienų per mėnesį.
Kas yra kredito linijos?
Kredito linija yra panaši į paskolą ir kredito kortelę, nes tai leidžia skolintis pinigus iš banko. Kadangi paskola suteikia jums išleidžiamą banką iš anksto nustatytai pinigų sumai, kurią pradėsite iš karto sumokėti, kredito linija yra labiau panaši į kredito kortelę, nes jūs galite pasiskolinti pinigus, kiek reikia, iki iš anksto nustatyto apriboti, ir jums reikia atlikti mokėjimus tik tada, kai turite pusiausvyrą. Kredito linija taip pat skiriasi nuo paskolos, nes paskolos paprastai skaičiuojamos kas mėnesį, o kredito linijos palūkanos nustatomos kasdien. Kreditų eilutėse taip pat yra didesnių palūkanų normų nei paskolos, o kai kuriose - metiniai mokesčiai, panašūs į kredito korteles.
Dažniausias kredito linijos tipas yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC), kurioje jūs naudojate savo namus kaip užstatą pinigams, kuriuos skolinate, o ne kredito korteles, kurios paprastai yra neužtikrintos. Tai reiškia, kad jei nepavyks sumokėti savo HELOC, galite prarasti savo namus. Štai kodėl HELOC dažnai vadinami „antraisiais hipoteka“.
„HELOC“ paprastai yra nustatoma kaip riba, lygi jūsų namų nuosavybei, tai reiškia jūsų namų vertę, atėmus bet kokią kitą skolą prieš namus. Paprastai HELOC leidžia išimti pinigus iš kredito linijos nustatytam laikotarpiui, vadinamam atsiskaitymo laikotarpiu. Baigiamojo laikotarpio pabaigoje turėsite atnaujinti savo kredito liniją, nedelsiant sumokėti pagrindinį balansą ir likusias palūkanas arba pradėti reguliariai mokėti pagrindinę sumą arba palūkanas per nustatytą terminą, kaip ir su paskola arba hipotekos.
Kredito palūkanų normos
Norint apskaičiuoti HELOC mėnesio palūkanas, reikia nustatyti dabartinę kredito palūkanų normų eilutę. Tai gali būti šiek tiek iššūkis, nes palūkanos už kredito liniją paprastai yra kintama palūkanų norma, panaši į kredito kortelės palūkanų normą. Šios normos grindžiamos viešuoju indeksu, pvz., JAV iždo vekselių palūkanų norma arba pirminiu kursu, o jūsų dabartinė norma gali būti ta pati, kokia buvo, kai užsiregistravote savo HELOC. Be to, daugelis skolintojų už šią palūkanų normą ima maržos procentinę dalį, pvz., Du procentinius punktus viršijant pradinį kursą.
Jūsų naujausia ataskaita greičiausiai pasakys jūsų dabartinį tarifą, tačiau, jei nerasite, jūsų pradiniame dokumente greičiausiai bus nurodyta, kaip nustatomi tarifai. Tada galite rasti naudojamą indeksą ir pridėti bet kokią maržą, kurią skolintojas taiko, kad surastų jūsų dabartinį kursą. Kitaip tariant, jei jūsų skolintojas apmokestina 2 proc., O šiandieninis tarifas yra 9 proc., Tuomet jūsų dabartinė norma bus 11 proc.
Palūkanų skaičiavimas LOC
Kai turėsite dabartinę palūkanų normą, galite naudoti HELOC mokėjimo skaičiuoklę, kad nustatytumėte mėnesines palūkanas, arba galite tai padaryti rankiniu būdu. Jūsų mėnesio kredito palūkanų eilutė bus skaičiuojama pagal jūsų vidutinį dienos balansą ir dienos palūkanas už tą mėnesį. Laimei, dauguma kredito linijų naudoja paprastas palūkanas, o ne sudėtines palūkanas, o tai reiškia, kad jums nereikės pridėti kiekvienos dienos palūkanų į kito dienos dienos balansą.
Norint nustatyti vidutinį dienos balansą, turėsite patikrinti savo paskyrą. Jums reikės pridėti dienos balansą nuo paskutinio mėnesio, tada padalinti šį skaičių iš mėnesio dienų skaičiaus. Pavyzdžiui, sakykite, kad mėnesio pradžioje balansas buvo 80 000 JAV dolerių, o tada rugpjūčio 8 d. Praleidote dar 5 000 dolerių, o rugpjūčio 20 d. Praleidote dar $ 15,000. Jūsų dienos palūkanos už rugpjūčio 1–7 d., tai būtų 85 000 JAV dolerių, o rugpjūčio 20–31 dienomis - 100 000 JAV dolerių. Taigi pirmąją mėnesio savaitę jūs padaugintumėte 80 000 dolerių septyniais, tada 85 000 dolerių - 12 dienų, kai tai buvo balansas, o paskui - $ 100,000 per paskutines 12 dienų. Tada apibendrintumėte visus šiuos numerius, kad gautumėte $ 2,780,000 (($ 80,000) 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Galiausiai, tai padalytumėte iki 31 (dienų skaičius rugpjūčio mėn.), Kad gautumėte vidutinį dienos balansą - 89,677,42 USD (suapvalinti).
Be to, reikia rasti dienos palūkanų normą. Jei norite tai padaryti greičiau, galite naudoti kasdienę kredito palūkanų skaičiuoklės liniją, bet jei norite tai padaryti rankiniu būdu, tiesiog užsirašykite dabartinę palūkanų normą ir padalinkite ją 365, kad nustatytumėte dienos palūkanų normą. Pavyzdžiui, jei jūsų dabartinė metinė palūkanų norma yra 11 procentų, jūsų dienos palūkanų norma būtų 0,0301 (0,11 / 365) proc.
Galiausiai, norėdami rasti mėnesio palūkanas, reikia padauginti vidutinį dienos balansą iš dienos palūkanų normos ir tada padauginti šį skaičių iki mėnesio dienų skaičiaus. Naudojant aukščiau pateiktus pavyzdžius, tai suteiktų jums kasdienę palūkanų sumą, kuri apvalinama iki 27,03 dolerių, darant prielaidą, kad naudosite iš anksto suapvalintus rezultatus iš ankstesnių lygčių (apie 89 677,42 0,000301) ir, naudojant iš anksto suapvalintą sumą iš ankstesnės lygties, mėnesio palūkanų mokėjimą, kuris suapvalina iki $ 837.81 (maždaug $ 27.03 31).
HELOC privalumai ir trūkumai
Kaip beveik visi gyvenime, yra tiek privalumų, tiek trūkumų, susijusių su namų nuosavybės kredito linijos įgijimu. Viena iš didžiausių privalumų yra ta, kad ši kredito galimybė yra lankstesnė už paskolą ir lengviau ją gauti. Jūs galite naudoti kredito liniją tiek kiek, kiek norite, iki kredito limito, ir taikymas reikalauja daug mažiau dokumentų ir mažiau žingsnių nei kreiptis dėl hipotekos.
Be to, jums nereikia pakartotinai pareikalauti kiekvieną kartą, kai jums reikia pinigų, todėl tai yra puiki galimybė, jei darote kažką, kas reikalauja daugkartinių išėmimų per tam tikrą laiką, pvz., Vykstantys namo atnaujinimai.
Dėl neigiamų pasekmių paskolos lankstumas dar labiau apsunkina mokėjimų išsiaiškinimą. Jei sumokėsite minimalius mokėjimus tik tuo metu, kai vykdomas atsiėmimo laikotarpis, sumokėsite tik palūkanas, o galbūt turėsite didelį šoką, kai baigsis atsiskaitymo laikotarpis, ir pradėsite sumokėti pagrindinę sumą. Lyginimo laikotarpio pabaiga gali būti dar sunkesnė, jei jūsų susitarimas su banku reikalauja, kad liktų visas likutis.
Be to, jūsų tarifas gali smarkiai išaugti nuo to momento, kai gausite kredito liniją, ir šie pakeitimai taip pat gali paskatinti jūsų mėnesinį mokestį netgi nustebinti net ir tuo atveju, jei jūsų atsiskaitymo laikotarpis vis dar yra aktyvus ir jūs to mėnesio pasiskolinote.
Galiausiai, kadangi namų nuosavybės kredito linijos yra apsaugotos nuo jūsų namų, nesugebėję grąžinti pasiskolintų pinigų, galite prarasti savo namus.
