Draudimas grindžiamas principu, kad už tam tikras įmokas mokama neaiški nuostolių rizika. Prisiimdamas apdraustojo nuostolių riziką, draudimo bendrovė leidžia apdraustajam numatyti savo išlaidas, nes jis moka tam tikrą sumą kiekvieną mėnesį, kad išvengtų didelių išlaidų atsiradimo praradimo atveju. Draudimo bendrovės naudoja dviejų rūšių nuostolius: tiesiogines ir netiesiogines, kad nustatytų savo išlaidas, susijusias su pretenzijų mokėjimu.
Nuostoliai
Tiesioginis nuostolis yra suma, kurią draudimo bendrovė moka tiesiogiai už padengtą ieškinį. Pavyzdžiui, jei jūsų transporto priemonė yra pavogta, o transporto priemonės vertė yra 20 000 JAV dolerių, jūsų automobilio draudimo bendrovė sumokėtų jums $ 20,000, atėmus jūsų atskaitytiną sumą. Grynasis nuostolis - tai tiesioginiai nuostoliai ir išlaidos, susijusios su ieškinio tyrimu ir mokėjimu, pavyzdžiui, koregavimo mokesčiai, teisinės išlaidos ir administracinės išlaidos.
Nuostolių santykiai
Nuostolių santykis atspindi draudimo bendrovės išlaidas, susijusias su reikalavimais, palyginti su jos pajamomis iš įmokų. Šie santykiai atlieka svarbų vaidmenį vertinant draudimo įmonės tęstinį mokumą arba gebėjimą mokėti būsimus reikalavimus. Jei pajamos viršija nuostolius, nuostolių santykis taip pat vaidina svarbų vaidmenį nustatant įmonės pelningumą. Tiesioginio nuostolio santykis yra draudimo bendrovės pajamų, kurias jis moka ieškovams, procentinė dalis. Grynojo nuostolio santykis yra ieškovams išmokėtų pajamų procentinė dalis, pridėjus kitas su reikalavimais susijusias išlaidas, kurias bendrovė realizuoja kaip reikalavimo išlaidas.
Tiesioginio nuostolio mažinimas
Draudimo bendrovė gali pagerinti savo tiesioginio nuostolio santykį, įtraukdama savo politikos dokumentams sąlygas ir išimtis. Sąlygos ir išimtys išsamiai nurodo aplinkybes, kuriomis kitu atveju padengti nuostoliai nebus sumokėti ieškovui.Pavyzdžiui, auto draudimo polise gali būti nurodyta, kad kompanija nemoka už žalą, kurią jūs sąmoningai padarėte savo automobiliui. Atskaitomybė, kuri yra nuostolio dalis, kurią apdraustasis turi sumokėti iš kišenės, taip pat gali pagerinti bendrovės tiesioginio nuostolio santykį.
Grynųjų nuostolių mažinimas
Atskaitomybė gali padėti draudimo bendrovei kontroliuoti savo grynojo nuostolio santykį, nes jis neskatina draudėjų pretenzijų dėl mažų nuostolių. Tai sumažina pretenzijų, kurias turi tvarkyti bendrovės reguliatoriai ir administracijos darbuotojai, skaičių, o tai sumažina bendrovės išlaidas šioms funkcijoms. Draudimo bendrovė taip pat gali sumažinti savo grynojo nuostolio santykį naudodama nepriklausomus reguliatorius, o ne vidinius reguliatorius, kuris sumažina pridėtines išlaidas, susijusias su biuro patalpomis, darbo užmokesčio administravimu ir darbuotojų išmokomis.
