Bankai yra tradicinė indėlių tvarkymo ir kredito pailginimo įstaiga, tačiau jie nėra vienintelė vieta, atliekanti šias funkcijas. Ne bankų finansų įmonės neturi visos bankininkystės licencijos, nesuteikia visų paslaugų, kurias teikia atskiras bankas ir kuriems netaikomas tas pats reglamentas. Kai kuriais atvejais tai gali padaryti juos geresnius nei bankas, tačiau jie taip pat gali būti rizikingesni.
Banko pagrindai
Bankai yra finansiniai tarpininkai, kurie priima lėšas iš indėlininkų, sujungia tuos pinigus ir skolina juos tiems, kurie ieško lėšų. Jie iš dalies uždirba pinigus, mokėdami indėlininkams mažiau palūkanų nei skolininkai ir skirtumą. Bankai dažnai siūlo tikrinimo ir taupymo sąskaitas, indėlių sertifikatus, asmenines ir verslo paskolas, hipotekas ir kredito korteles.
Nors konkretūs finansiniai produktai, kuriuos kiekvienas bankas siūlo, yra vienas iš svarbiausių banko privalumų, nes deponuotos lėšos yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos.. Nuo 2018 m. Kliento indėliai iki 250 000 JAV dolerių yra apsaugoti banko bankroto atveju.
Ne Banko finansų bendrovės
Pagrindiniu lygmeniu ne bankų finansų įstaiga teikia tam tikras bankines paslaugas neatitinkant teisinių banko ar finansinių institucijų, veikiančių be licencijos, apibrėžimų. Tai gali apimti daugelį formų, nes daugelio tipų institucijos siūlo tam tikras finansines paslaugas, kurios nėra laikomos banku. Tarp daugelio tipų įmonių, kurios gali būti ne bankų finansų įmonės, yra:
- Draudimo įmonės
- Tikrinimo paslaugos
- Lombardai
- Rizikos draudimo fondai
- Mokėjimo dienos skolintojai
- Valiutos keitimas
Kai kurios ne bankų finansų bendrovės gali geriau aptarnauti klientus, kurių bankai negali veiksmingai aptarnauti, arba tuos, kuriuos bankai nenori klientams. Pavyzdžiui, patikrinimo išpirkimo vieta gali suteikti mažas pajamas gaunantiems klientams pigesnę alternatyvą nei bankas, jei bankas ima mokesčius tiems, kurie negali išlaikyti minimalaus indėlio.
Kitos nebankinės finansų bendrovės tarnauja kitam finansinio spektro galui. Rizikos draudimo fondai, pavyzdžiui, kaupia pinigų iš investuotojų grupės ir investuoja lėšas tokiu būdu, kuris pabrėžia galimą riziką. Jų trūkumas neleidžia vadovams pasirinkti galimybių, kurios suteikia didesnę išmoką nei kas nors, kurį bankas galėtų pasiūlyti - jei statymas atsiperka.
Banko trūkumai
Dėl jų vaidmens ekonomikoje bankai yra labai reguliuojami. Šios taisyklės riboja riziką, kurią gali sukelti bankai, o tai reiškia, kad jie nėra labai lankstūs savo skolinimo standartuose ar kitose politikos srityse. Jei turite blogą kreditą, gali būti sunku surasti banką, kuris nori skolinti jums pinigus, net esant aukštai palūkanų normai.
Reglamentas taip pat riboja tai, ką bankai gali daryti kitais būdais. Kapitalo reikalavimai riboja sumą, kurią bankai gali skolinti, o tai gali turėti ypatingą poveikį bankams, vykdantiems veiklą užsienyje. Stiprus doleris, palyginti su užsienio valiutomis, gali sumažinti JAV bankų konkurencingumą, palyginti su užsienio partneriais.
Bankai turi laikui bėgant padidino mokesčius tiek dėl tam tikrų paslaugų sumos, tiek dėl situacijų, kurios gali paskatinti juos apmokestinti klientus.
Įspėjimas
Banko taisyklės gali sukelti ribotą prieigą prie jūsų pinigų. Jei turite čekį iš kitos institucijos, pavyzdžiui, jums gali tekti palaukti dienų, kol lėšos bus pervestos jums po čekio indėlio.
Ne Banko trūkumai
Kadangi ne bankų skolintojai linkę rizikuoti daugiau paskolų, jų palūkanų normos dažnai yra didesnės. Pvz., Mokėsite mokestį už savarankišką čekį parduotuvėje, tačiau tiesioginis įnešimas į sąskaitą neturėtų jums kainuoti. Mokėjimo dienos skolintojai gali imti trigubų skaitmenų trumpalaikių paskolų palūkanų normas, jei tai leidžia valstybės taisyklės, nes už jas nėra atsakinga jokia federalinė agentūra.
Stipraus reguliavimo stoka didina riziką klientui, skolintojui ir kai kuriais atvejais ekonomikai. Bernie Madoffas buvo 2008 m. Sumušė finansinio skandalo, nes jo nepakankamai reguliuojamas fondas Ponzi schemoje gamino skaičius iš plono oro. Kadangi sąskaitos nebuvo apdraustos, daugelis prarado visą pinigus, kuriuos jie leido investuoti.
