Pagal Murphy įstatymą viskas, kas gali suklysti, suklysta. Kaip įmonės savininkas nenorite, kad viskas pasitiktų, bet įvyksta nelaimingi atsitikimai. Darbuotojas gali susižeisti, asmuo, lankantis jūsų turtą, gali išvykti, arba jūs galite baigtis gamtos katastrofos keliu.
Kai atsižvelgiate į įmonės finansinius poreikius, vienas iš svarbiausių problemų turėtų būti tinkamo verslo draudimo sumos pirkimas. Verslo draudimas gali padėti apsaugoti jūsų įmonės pajamas ir užtikrinti, kad žmonės, kurie dirba jūsų labui arba kurie globoja jūsų verslą, turėtų reikiamą finansinę pagalbą, jei tai blogiausia.
Patarimai
-
Verslo draudimas apsaugo jūsų verslą nuo finansinių nuostolių dėl ieškinių, stichinių nelaimių, nelaimingų atsitikimų ir kt.
Kas yra verslo draudimas?
Verslo draudimas - tai visapusiškas įvairių draudimo rūšių, kurių reikia įmonėms, terminas. Jei ketinate pradėti verslą, jums gali kilti klausimas: „Ar man reikia verslo draudimo?“ Daugeliu atvejų jums reikia tam tikros rūšies verslo draudimo. Jums reikalingas draudimo tipas priklauso nuo verslo rūšies ir nuo to, ar turite darbuotojų.
Draudimas padeda apsaugoti jus nuo finansinio poveikio. Tai ypač svarbu, jei turite mažą verslą, nes priklausomai nuo to, kaip struktūrizuojate savo verslą, jūs galite turėti tam tikrą asmeninę finansinę atsakomybę, jei ieškinys yra pareikštas prieš jūsų verslą. Dažniausiai verslo draudimo rūšys yra verslo turto draudimas, atsakomybės draudimas, komercinių transporto priemonių draudimas ir darbuotojų kompensacijų draudimas.
Ar privaloma turėti verslo draudimą? Jums taip pat gali tekti įsigyti konkrečių draudimo rūšių, priklausomai nuo jūsų pramonės. Mažiausiai, jei turite darbuotojų, federalinė vyriausybė reikalauja, kad būtų kompensuojama darbuotojų kompensacija, nedarbas ir neįgalumas. Jūsų valstybė gali turėti papildomų reikalavimų.
Verslo turto draudimo supratimas
Verslo turto draudimas taip pat vadinamas komercinio turto draudimu. Šis draudimas apsaugo jus nuo komercinio turto praradimo ar sugadinimo. Tai gali apimti nelaimingus atsitikimus, pavyzdžiui, darbuotoją, vairuojantį šakinį krautuvą į tam tikrą lentyną, ugnį ar vagystę. Ji apima daugiau nei tik savo turto struktūrinius elementus ir apima asmeninę nuosavybę, pvz., Kompiuterius, inventorių, jūsų baldus ir jūsų įrangą.
Jūsų turto draudimas taip pat gali teikti veiklos lėšas, jei yra nuostolių. Patikrinkite savo politikos ypatumus, kad sužinotumėte, ar įtrauktos gamtos nelaimės, pvz., Potvyniai ar žemės drebėjimai. Jei ne, jums gali tekti įsigyti atskirą politiką tiems įvykiams padengti.
Atsakomybės draudimo supratimas
Yra dviejų rūšių atsakomybės draudimas: bendrosios atsakomybės draudimas ir profesinės atsakomybės draudimas. Abi atsakomybės rūšys apsaugo jus, jei kas nors pateikia ieškinį prieš jūsų verslą.
Komercinės bendrosios atsakomybės draudimas apsaugo jūsų įmonę nuo nuostolių dėl turtinės žalos, reklamos traumų ar sužalojimų. Šiuos sužalojimus gali sukelti jūsų darbuotojai arba jūsų verslo veikla, tačiau jie yra ne profesionalūs veiksmai. Kai kurie pavyzdžiai gali būti klientas, kuris patenka į langelį ir yra sužeistas, darbuotojas, netyčia pažeisdamas kliento turtą, arba ieškinys, kuriame teigiama, kad jūsų skelbimai yra klaidinantys.
Ką apima profesinės atsakomybės draudimas? Profesinė atsakomybė apima jūsų profesines paslaugas. Šis draudimas kartais vadinamas klaidomis ir praleidimu. Paprastas profesinio draudimo tipas yra draudimas. Profesinės atsakomybės draudimas aprėpia draudimą tuo atveju, jei jums paduodamas ieškinys dėl neteisingų patarimų, pažeidžiant kliento sąžiningumą ar aplaidumą. Profesijos, kuriose galbūt norėsite apsvarstyti profesinės atsakomybės draudimą, apima draudimo agentus, buhalterius, nekilnojamojo turto agentus ir IT konsultantus.
Komercinių transporto priemonių draudimo supratimas
Jei naudosite savo asmeninę transporto priemonę verslui arba jei jūsų įmonei priklauso transporto priemonės, jums reikės komercinio ar verslo transporto priemonių draudimo. Dauguma asmeninių auto draudimo polisų neapima aprėpties transporto priemonei, kuri naudojama verslo tikslais. Draudimo nuo komercinės transporto priemonės draudimas sumokės už turtinę žalą ar sužalojimus dėl nelaimingų atsitikimų, kuriuos sukelia jūsų automobilis. Šią aprėptį riboja jūsų politikos aprėptis.
Kaip ir asmeninių automobilių draudimo polisai, komercinės transporto priemonės turi atitikti minimalius jūsų valstybės reikalavimus. Tai paprastai apima atsakomybės draudimą ir neapdraustą vairuotojų aprėptį. Jūsų politika taip pat gali apimti kitų rūšių žalą, pvz., Praradimą dėl vagystės, gaisro, potvynių ar vandalizmo.
Darbuotojų kompensavimo draudimo supratimas
Darbuotojų kompensavimo draudimas apima jūsų darbuotojus, jei jie sužeisti darbe. Ji aprėpia jų medicinines išlaidas ir padeda pakeisti jų prarastus atlyginimus. Darbuotojų kompensacijos reikalavimo mokėjimas nereiškia, kad jūsų verslas buvo kaltas ar aplaidus; tai tik reiškia, kad žala įvyko, kai jūsų darbuotojas buvo susijęs su darbu.
Teksasas yra vienintelė valstybė, kuriai nereikia darbuotojų kompensavimo draudimo. Kiekviena kita valstybė reikalauja darbuotojų kompensacijos draudimo; tam tikru atveju, jei turite daugiau nei tris darbuotojus ir kitas valstybes, jei turite daugiau nei penkis darbuotojus. Didelės įmonės gali pasirinkti savarankiškai apdrausti, o ne paimti draudimo polisą. Tai reiškia, kad bendrovė turi didelį fondų fondą, skirtą išimtinai išmokėti darbuotojams kompensacijas.
Verslo savininkų politikos supratimas
Verslo savininkų politika yra vienintelis draudimo polisas. Verslo draudimo bendrovės sujungia nuosavybės ir atsakomybės draudimą į vieną politiką, kuri parduodama mažų ir vidutinių įmonių savininkams. Ši politika paprastai apima komercinio turto draudimą, verslo nutraukimo draudimą ir bendrąjį atsakomybės draudimą. Juose nėra kitų esminių draudimo polisų, tokių kaip darbuotojų kompensacijos ir profesinės atsakomybės draudimas.
Atsižvelgiant į kitus verslo draudimo tipus
Taip pat yra specializuotų verslo draudimo polisų. Pvz., Skėtinė politika suteikia atsakomybę už neįprastai didelius nuostolius. „Umbrella“ taisyklės perimamos, kai pasiekiate kitos politikos ribas, pvz., Bendrosios atsakomybės ar komercinių transporto priemonių draudimą.
Verslo tapatybės draudimas suteikia aprėptį, jei jūsų verslas yra kibernetinio nusikaltimo auka. Taisyklėse gali būti numatytos nuostatos informuoti vartotojus ir suteikti jiems tapatybės vagystės atkūrimo paslaugas ir konsultacijas. Išsamesnė kibernetinės atsakomybės politika taip pat gali apimti duomenų praradimo iš duomenų korupcijos ar kenkėjiškų programų atvejus, kibernetinės atsakomybės politika taip pat gali apimti veiklos išlaidas, jei jūsų verslas yra nutrauktas dėl kibernetinio įvykio.
Produkto atsakomybės draudimas suteikia jums finansinę apsaugą, jei jūsų įmonės produktas sukelia kažką turtinės žalos ar žalos. Jums gali prireikti turėti atsakomybės už produktą atsakomybę, jei bendradarbiaujate su mažmenininku, kad gautumėte produktą į parduotuves. Galbūt norėsite apsvarstyti galimybę įtraukti produktų grąžinimo draudimą, jei gaminate gaminius didelio masto ir užteršimo draudimu, jei gaminate produktą, kuris sugenda, pavyzdžiui, maistą ar kosmetiką.
Verslo nutraukimo draudimas kartais įtraukiamas į susietą politiką arba kaip turto draudimo bendrovės dalis. Ji suteikia jums lėšų veiklos išlaidoms padengti, jei nebegali naudotis savo verslo nuosavybe dėl gaisro ar kitokios žalos. Draudimas padengia jūsų verslo pajamas ir veiklos išlaidas, remiantis tuo, ką turėtumėte gauti, jei nelaimė nebūtų įvykusi.
Pagrindinio asmens draudimas skiriasi nuo daugelio kitų verslo draudimo rūšių. Tai gyvybės draudimas jūsų verslo pagrindiniam asmeniui. Pavyzdžiui, jei jūsų įmonė yra partnerystė, jūsų įmonė gali priimti savo verslo partnerio politiką. Įmonė moka įmokas ir yra šios politikos gavėja.
Jei jūsų verslo partneris miršta, įmonė gauna pajamas iš šios politikos. Tai gali būti naudojama siekiant padėti įmonei atsigauti nuo gyvybiškai svarbaus darbuotojo praradimo. Lėšos gali būti panaudotos naujam darbuotojui įdarbinti ir mokyti, skoloms sumokėti, investuotojams mokėti ar uždaryti verslą.
Ką kainuoja verslo draudimas?
Verslo draudimo išlaidos labai skiriasi. Draudimo kaina priklauso nuo jūsų įmonėje esančios rizikos. Maža įmonė, turinti mažiau nei penkis darbuotojus, mokės žymiai mažiau nei didelė įmonė, nes draudėjui kyla mažesnė finansinė rizika. Apskritai, vidutinės metinės bendrosios civilinės atsakomybės draudimo išlaidos smulkiojo verslo savininkui yra nuo 400 iki 600 JAV dolerių per metus arba nuo 36 iki 50 JAV dolerių per mėnesį.
Nors bendrosios civilinės atsakomybės draudimui taikomos įvairios aprėpties ribos, 85 proc. Mažųjų įmonių savininkų pasirenka 1 mln. USD / 2 mln. Tai reiškia, kad politika bus mokama iki 1 mln. JAV dolerių už vieną ieškinį ir iki 2 mln. JAV dolerių už šios politikos trukmę (dauguma politikos sričių yra vienerių metų terminai).
Verslo draudimo įgijimas
Jei pradedate verslą arba ieškote naujo verslo, kurį jau turite, aprėptį, turėsite pradėti vertinti savo verslo riziką. Tai apima visų jūsų verslo nuosavybės inventoriaus, įskaitant atsargas, baldus ir kompiuterius, sąrašą. Jūs taip pat turėsite žinoti, kiek žmonių naudojate ir turite darbo, kurį atlieka kiekvienas darbuotojas, jausmą. Jūs taip pat turėtumėte jaustis, kiek galite išleisti savo draudimui.
Sukūrę šią informaciją, jūs norėsite aptarti savo draudimo poreikius su draudimo specialistu. Ieškokite tarpininko, kuris yra patyręs verslo draudimu. Draudimo brokeris gali jums pranešti, kokie dokumentai jums reikės pateikti kiekvienai draudimo bendrovei. Jūsų tarpininkas taip pat gali gauti verslo draudimo kainas jūsų peržiūrai.
Atidžiai peržiūrėkite kiekvieną citatą. Visos citatos turėtų būti naudojamos panašaus pobūdžio aprėptims, kad galėtumėte tiksliai palyginti. Atminkite, kad didesnė atskaitytina suma, kurią sumokėsite prieš draudimo polisą, suteiks jums mažesnes įmokas. Pažvelkite į aprėpties ribas ir ieškokite aprėpties gamtos nelaimės, pvz., Uragano ar žemės drebėjimo, atveju.
Įvertinkite savo potencialius draudikus. Patikrinkite kiekvieno draudiko reitingą ir ieškokite skundų. Paklauskite draudiko apie galimas nuolaidas. Kai kurios draudimo bendrovės suteiks nuolaidas komerciniam auto draudimui, jei įdiegsite prietaisus, kurie pateikia duomenis apie vairavimo įpročius. Jūsų draudikas taip pat gali pasiūlyti nuolaidas jūsų aprėpties susiejimui.
Taip pat galite sutaupyti pinigų mokėdami kasmet, o ne kas mėnesį. Dauguma draudikų suteiks jums nuolaidą už metinius mokėjimus.
Pasirinkę politiką, turėsite užpildyti programą. Draudimo bendrovė peržiūrės paraišką ir informuos, ar esate patvirtintas. Kai turėsite politiką, peržiūrėkite savo aprėptį kasmet arba anksčiau, jei jūsų įmonėje yra reikšmingų pakeitimų.
Jei jūsų draudimo išlaidos yra didesnės, nei tikitės, galite imtis aktyvaus požiūrio į riziką. Jūs galite mokyti savo darbuotojus dėl saugos praktikos, pvz., Padėti sumažinti darbuotojų kompensavimo reikalavimus ir sužaloti klientus. Galite įdiegti apsaugos sistemą arba samdyti apsaugą. Jei jūsų patalpose yra struktūrinių pavojų, tuoj pat turėtumėte taisyti. Kai laikas atnaujinti savo politiką, leiskite savo draudimo bendrovei žinoti priemones, kurių ėmėtės, kad pagerintumėte savo saugumą. Jie gali būti norintys suteikti jums nuolaidą.
