Iki 1999 m. Gramm-Leach-Billey akto (Finansinių paslaugų modernizavimo aktas), investicinių bankų ir komercinių bankų sujungimas (pavadinimas, suteiktas normaliems bankams juos atskirti nuo investicinių bankų) buvo uždraustas pagal 1933 m. Po 1999 m. Komerciniams bankams ir investiciniams bankams buvo leista susijungti, nustelbiant skirtumą tarp banko tipų. Nors su bankininkyste susijusios problemos gali sukelti finansų krizę (tokia bankų krizė 2008–2009 m.), Komerciniai bankai yra svarbi ir būtina ekonomikos dalis dėl kelių priežasčių.
Indėlių, atsiskaitymų čekių priėmimas
Komerciniai bankai išsivystė iš ilgo tradicijos, bent jau nuo 12-ojo amžiaus italų mylėtojų ir prekybininkų, priėmę indėlius ir rašydami čekius. Patikrinimai leidžia pigesnes sandorio išlaidas, mažinant išlaidas, susijusias su pinigų pervežimu tolimojoje prekyboje, ir sumažinant pinigų vagystės riziką. Priimdami indėlius, siūlydami palūkanas už taupomąją sąskaitą ir pasiūlydami nebrangius patikrinimus, bankai pritraukia klientus aprūpinti lėšas, kad padėtų vykdyti pajamas. Banko klientai taip pat gauna ekonominę premiją: banko saugyklos saugumą už jų santaupas.
Finansiniai centrai, kurie mažina kainą
Bankai mažina sandorių sąnaudas ekonomikoje, sujungdami atsiskaitymus tarp kelių šalių, nes šios šalys (banko klientai, kiti bankai ir trečiosios šalys) vykdo finansinius sandorius. Tarpbankinės sistemos padeda bankams lengviau rinkti mokėjimus iš kelių šaltinių. Bankai ne tik įsigyja verslą dėl patogumo, bet ir padeda sumažinti vidutines atsiskaitymų tarp šalių išlaidas. Tikėtina, kad globalizacija ir ekonomikos integracija tik sustiprins šį poveikį.
Skolinimas ir kreditavimas
Kai bankai priima asmeninius indėlius ir juos kaupia, jie paprastai taiko tik nedidelį indėlių procentą ir skolina, kiek įmanoma. Paskolos uždirba banko pinigus palūkanų mokėjimuose, tačiau jos taip pat padeda ekonominei sistemai veikti, didinant kapitalo prieinamumą ir leidžiant verslui plėsti skolą. Bankai yra svarbūs aukštos kokybės kreditų šaltiniai, ypač lyginant su kitais ūkio subjektais. Nors tam tikras procentas išleistų skolų bus blogas, bankas (paprastai) vis tiek gali įvykdyti visus savo įsipareigojimus indėlininkams, naudodamasis pajamomis iš diversifikuotų pajamų.
Dalinių rezervų bankų ir pinigų kūrimas
Bankai yra labai svarbūs ekonomikai, nes dalyvaudami savo veikloje jie iš tikrųjų sukuria pinigus. Šiuolaikinėje bankininkystėje universali rezervų sistema reiškia, kad bankai turi tik tam tikrą procentą indėlių vietoje. Laikoma, kad dalinė suma yra pakankamai didelė, kad padengtų kasdienius išėmimus iš sąskaitų, bet nepakanka, kad padengtų visus indėlininkų reikalavimus. Pavyzdžiui, jei privalomųjų atsargų reikalavimas yra 10 proc. Ir bankas gauna 100 JAV dolerių indėlį, jis galėtų išpirkti 90 JAV dolerių už bendrą pinigų sumą $ 190. Jei paskolintas 90 JAV dolerių sumos bus pervestos, bankas išpirks apie 81 dol. Nors bankas niekada neišrašo pinigų, bankinių rezervų bankai sukuria realius pinigus.
Šiuolaikinės bankininkystės paslaugos
Be esoterinių argumentų, susijusių su pinigų pasiūla, komerciniai bankai taip pat yra svarbūs, nes jie mažina sandorių išlaidas, naudojant šiuolaikines technologijas. Pavyzdžiui, elektroninių pinigų pervedimai sumažina pinigų siuntimo išlaidas daugeliu atvejų tiek laivybos, tiek saugumo išlaidoms, taip pat vagystės rizikai. Bankomatai leidžia piliečiams, turintiems kasdienę prieigą prie sąskaitų, padidinti bankų paslaugų teikimą, todėl bankų paslaugos tapo dar greitesnės. Kadangi bankai vis dažniau prisijungia prie interneto prisijungdami prie klientų, šis patogumo veiksnys (kuris taupo laiką ir pinigus) tik padidės.
