Kas yra kliringo namai?
Jei perkėlėte debeto ar kredito kortelę mažmeninės prekybos kasoje, yra šiek tiek pristabdyta, kol sistema patikrina, ar paskyroje faktiškai yra pinigų, arba jūsų kreditas yra prieinamas. Atsakymas grįžta į sekretorių kaip patvirtintas arba atmestas, leisdamas jiems žinoti, kaip elgtis. Tai yra pagrindinė kliringo namų funkcija, „vidurinio žmogaus“ vaidmuo. Bet koks sandoris gali sukelti tam tikrą netikrumą, tačiau ypač tas, kai lėšos, naudojamos kaip mokėjimai, egzistuoja tik kaip skaičiai kompiuteryje arba geriausiu atveju yra toli banke. Kliringo namai nustato pagrindines sandorio taisykles, priima lėšas iš mokėtojo ir užtikrina gavėjui, kad sandoris yra geras. Tuomet kliringo namai iš tikrųjų įgyvendina lėšų pervedimą iš vienos sąskaitos į kitą.
Automatizuotas kliringo centras
Automatizuotas kliringo centras (ACH) yra finansų įstaigų kompiuterių tinklas, vykdantis 98 proc. Elektroninių sandorių Jungtinėse Valstijose. Tai apima tiesioginius darbo užmokesčio indėlius, debeto kortelių operacijas, automatizuotus mokėjimus internetu, verslo sandorius ir elektroninės prekybos pirkimus. Viskas vyksta per ACH, kasmet vyksta dešimtys trilijonų dolerių. Šių tarpbankinių komunikacijų protokolus lemia Nacionalinė automatizuota kliringo namų asociacija, taip pat vadinama „NACHA: elektroninių mokėjimų asociacija“, ne pelno siekianti organizacija bankų ir pramonės tarybų. ACH sandoriai yra elektroninio amžiaus bruožas, taip pat kaip ir pasaulio ekonomika. Tiesą sakant, pasaulinis ACH tinklas, vadinamas visame pasaulyje automatizuoto sandorių kliringo rūmu (W.A.T.C.H), yra skirtas pradėti elektroninių pervedimų priežiūrą visame pasaulyje. Nors šios paslaugos yra patogios, ACH sandoriai taip pat naudojami sekti pabėgėlių judėjimą ir kartais (gavėjai) juos parduoda privačioms rinkodaros grupėms. Skaitmeninės bankininkystės ir prekybos sistema linkusi konsoliduoti finansinių sandorių kontrolę palyginti nedaugeliu nekontroliuojamų ir nereglamentuojamų bankų organizacijų.
Sandorio anatomija
Keista, kad elektroninį mokėjimą atliekantis subjektas ACH sistemoje yra žinomas kaip „imtuvas“. Taip yra todėl, kad jų bankas gaus prašymą pervesti lėšas kitai šaliai. Tada „iniciatorius“ yra mažmenininkas arba bet kuris kitas subjektas, kurio įrenginiai yra naudojami kortelės braukimui arba kitaip inicijuoja ACH operaciją. Gavus gavėjo leidimą, jie nurodo savo bankui pareikšti pretenziją gavėjo bankui kibernetinėje erdvėje. Gavęs nurodymus, iniciatoriaus finansų įstaiga (ODFI) pateikia faktinį reikalavimą gavėjo finansų įstaigai (RDFI), kuri debetuoja lėšas iš gavėjo sąskaitos. Jei šios finansų įstaigos yra Federalinio rezervų sistemos bankai, tikėtina, kad Fed teiks ryšio ryšį tarp jų ir veiks kaip tarpininkas jų perdavimui, tačiau kitos institucijos taip pat užpildo šį vaidmenį. Jei gavėjo lėšos yra geros, sistema leidžia ODFI atlikti kreditą iniciatoriaus sąskaitoje, todėl lėšos yra prieinamos.
