Sveikatos draudimo bendrovės yra viena pelningiausių kompanijų pasaulyje, nes jos gauna daug daugiau įmokų, nei jos mokamos pretenzijose. Kai kurie darbdaviai sumažino sveikatos priežiūrą dėl didelių draudimo įmokų išlaidų; kiti siūlo pigesnę, mažiau išsamią politiką su didesniais atskaitymais ir bendraisiais mokėjimais. Vis daugiau įmonių, ypač turinčių daugiau kaip 500 darbuotojų, pasirenka draudimo įmonės vaidmenį (ir pelną) „savarankiškai apdrausdami“ savo darbuotojų sveikatos priežiūros planą ir įsigydami „stop-loss“ draudimo polisus, kad sumažintų jų riziką.
Apibrėžimas
„Stop-loss“ draudimas yra verslo draudimo rūšis bendrovėms, kurios savarankiškai apdrausti savo darbuotojų sveikatos priežiūros paslaugas. Tokios įmonės efektyviai veikia kaip savo draudimo kompanija, mokėdamos savo darbuotojų padengtas medicinines išlaidas iš kišenės. „Stop-loss“ draudimo polisą viršija įmonės atsakomybė už savo darbuotojų sveikatos priežiūros išlaidas. Tai draudimo sutartis tarp bendrovės ir „stop-loss“ vežėjo, o ne sveikatos priežiūros politika, apimanti individualius plano dalyvius.
Tikslas
Savęs draudimas gali būti rizikingas. Kai kurios labai didelės bendrovės turi pakankamus finansinius išteklius, o katastrofiški reikalavimai galėtų kelti pavojų mažesnę įmonę. „Stop-loss“ politika reiškia, kad draudimo vežėjas sumokės ir sumokės padengtas išlaidas, viršijančias politikos nustatytus apribojimus, sustabdydamas nuostolius, kuriuos bendrovė būtų patyrusi kitaip.
Tipai
Yra dviejų tipų „stop-loss“ draudimo sutarčių tipai: individualus „Stop-Loss“ arba ISL, kuris grindžiamas atskaitymu, kurį darbdavys moka atskiram darbuotojui, ir „Total Stop-Loss“ arba „ASL“, pagal kurį darbdavys išskaičiuoja iš viso jų darbuotojų reikalavimus. Kai kurios „stop-loss“ politikos sritys apima abi. Šiuose dviejuose tipuose yra platus „stop-loss“ produktų asortimentas, kurio ribos ir kainos yra skirtingos.
Apsvarstymai
Įmonės, kurios savarankiškai apdrausti, paprastai įsteigia sveikatos priežiūros išlaidų patikos fondą. Pinigai, kurie būtų buvę skirti sveikatos draudimo bendrovei (darbdavių įmokų ir (arba) darbuotojų darbo užmokesčio atskaitymų), finansuoja sąskaitą ir pretenzijos mokamos iš sąskaitos. Skirtumas (koks būtų buvęs draudimo bendrovės pelnas) išliktų darbdaviui. Palūkanų pajamų, gautų iš likučio, suma gali kompensuoti nuostolių, susijusių su nuostoliais, išlaidas. Reikalavimų administravimą ir sustabdymo nuostolių draudimo koordinavimą nebūtinai turi atlikti darbdavys; ji gali būti perduota trečiosios šalies administratoriui.
Ribos
Tradiciškai „stop-loss“ politikos trukmė vienam asmeniui buvo 1–5 mln. JAV dolerių. Vadovaujantis Jungtinių Valstijų 2010 m. Sveikatos priežiūros reforma, sveikatos priežiūros planuose, įskaitant ir savarankiškai finansuojamus, turi būti pašalinti gyvenimo trukmės apribojimai. Darbdaviai ieško savo „stop-loss“ vežėjų, kad apsaugotų juos nuo neapribotos atsakomybės. Daugelis didelių vežėjų, pvz., „Cigna“, „Aetna“ ir „UnitedHealth“, jau kurį laiką pasiūlė neribotą sustabdymo nuostolį (už kainą), tačiau apskritai sunku gauti neribotą sustabdymo nuostolių politiką.
