Dėl bet kokios rūšies draudimo, kai kurie žmonės ir įmonės dažniau pateikia reikalavimą tam tikru metu politikos laikotarpiu. Nesvarbu, ar politika apima sveikatos priežiūrą, profesinį netinkamą elgesį ar bet kokio kito tipo nuostolius, bus keletas apdraustų asmenų, kuriems kyla didesnė rizika, jog reikia šios aprėpties. Vienas rizikos pasidalijimo apibrėžimas galėtų būti „draudimo bendrovių sudaryta grupė, kuri padengtų katastrofišką aprėptį pasidalydama išlaidas ir galimą poveikį“. Rizikos grupės padeda draudimo įmonėms aprėpti tiek didelės, tiek mažos rizikos klientus. Jie taip pat sumažina riziką, kurią patiria viena draudimo bendrovė, skleidžiant ją tarp daugelio.
Patarimai
-
Draudimo rizikos grupės yra rizikos valdymo mechanizmas, kuriuo draudimo įmonės gali pasiūlyti draudimo produktus didesnės rizikos asmenims ir įmonėms dėl tam tikrų katastrofiškų nuostolių, dalindamosi sąnaudomis ir galimu poveikiu tolygiau.
Rizikos pasidalijimo nauda draudime
Asmenys ir įmonės paprastai įsigyja draudimo polisus, kad apsisaugotų nuo neįprastų, bet galbūt brangių nuostolių ir nuostolių. Nuostoliai gali būti statistiškai nepalankūs, tačiau, jei įvyktų nelaimingas įvykis, jis gali būti finansiškai katastrofiškas atitinkamam verslui ar asmeniui. Reikia tam tikrų draudimo rūšių. Pavyzdžiui, valstybės vyriausybės reikalauja, kad visi vairuotojai išlaikytų tinkamą automobilio draudimą.
Sukūrus rizikos grupes, draudimo bendrovės padeda paskirstyti riziką ir vengia didelių išmokų, kurių reikia po katastrofiško nuostolio. Tai draudimo įmonių rizikos valdymo forma. Jei prašoma atlyginti žalą dėl šio katastrofiško nuostolio, dalyvaujančios draudimo bendrovės nuostolius paskirsto tarpusavyje. Tai padeda apsaugoti mažesnius ieškovus nuo jų draudimo bendrovės bankroto ar uždarymo.
Rizikos pasidalijimas ir draudimo įmokos
Kuo didesnis rizikos fondas, tuo nuoseklesnės ir stabilesnės įmokos turėtų būti. Tačiau tai ne visada verčia į mažiausias įmokas. Pavyzdžiui, didelis sveikatos draudimo rizikos fondas turėtų turėti stabilias įmokas (ty įmokos neturėtų labai pasikeisti ar greitai), tačiau šios įmokos nebūtinai būtų mažiausios arba net mažos sąnaudos.. Mažesnės įmokos yra susietos su mažiausia sveikatos priežiūros išlaidų suma, tenkanti vidutiniškai vienam grupės nariui (t. Y. Apdraustajam asmeniui).
Taip yra dėl to, kad vidutiniškai didelio rizikos draudimu apdraustieji žmonės savo draudimo bendrovėms kainuoja daugiau pinigų per statistiką. Pavyzdžiui, vėžiu sergančiam asmeniui, kuris serga ilgą laiką dėl ligos, atsiras daug didesnių medicininių išlaidų, nei sveikas asmuo tuo pačiu laikotarpiu. Vyresnio amžiaus žmonės paprastai mokės daugiau už gyvybės draudimą nei jauni suaugusieji, o nauji vairuotojai savo paaugliams mokės daugiau už automobilio draudimą nei prieskoniai, atsargūs vairuotojai, turintys puikų vairavimo įrašą. Kaip tikitės, mažesnės rizikos žmonės gauna draudimo įmokas, kurios paprastai yra daug pigesnės. Sujungus aukštą ir mažą riziką apdraustus asmenis viename fonde, potencialios draudikams pateiktos išlaidos tampa labiau valdomos ir stabilesnės.
Aktuarai pateikia išsamią tam tikros rūšies nuostolių tikimybės ir su tuo susijusios žalos sunkumo analizę. Aktuarai yra profesionalai, turintys aukštos kvalifikacijos finansus ir statistiką. Draudimo įmonės atlieka aktuarines analizes ir pateikia normas, kurios yra priimtinos ir (tikiuosi) pagrįstos. Aktuarai yra sutrumpinę skaičių, kad paremtų bendrus teiginius, kuriais grindžiama politika, ir įmokos yra pagrįstos.
Rizikos grupių atveju apskaičiuojamos įmokos, leidžiančios pasiekti pusiausvyrą tarp papildomų numatomų didelės rizikos asmenų ar įmonių išlaidų ir tikimybės, kad šios politikos reikės.
Rizikos pasidalijimas ir sveikatos draudimas
Daugelis draudimo veiklos rūšių yra rizikos fondas. Sveikatos draudimas tikriausiai yra labiausiai žinomas kontekstas. Neseniai JAV siūlomi federaliniai teisės aktai būtų sudarę didelės rizikos grupes kaip alternatyvą Įperkamos priežiūros įstatymo nuostatoms, kurios draudė draudimo bendrovėms atsisakyti padengti esamas sąlygas.
Prieš ACA sveikatos draudimo polisai tradiciškai neįtraukė buvusių sąlygų, kartais tam tikrą laiką. ACA reikalavo, kad draudimo bendrovės pašalintų šias išimtis ir taip užtikrintų aprėptį žmonėms, turintiems esamų sąlygų. Tačiau priemokos vis dar gali atspindėti didesnės nei įprastos rizikos įvertinimą.
Iš esmės ACA kiekvienoje valstybėje įsteigė rizikos grupę, kurią naudoja įmonės, nustatydamos premijų tvarkaraščius. Iš esmės, bendrovės sujungia visus draudimo planus, atitinkančius ACA reikalavimus, kurie paskui paskirsto didesnės rizikos asmenų, pvz., Chroniškai sergančių, pagyvenusių žmonių ir kitų, kurie patiria didesnių sveikatos išlaidų, draudimo išlaidas.
Vyriausybės ar viešosios įstaigos rizikos grupės
Speciali draudimo rizikos grupės forma yra vyriausybės arba viešosios įstaigos rizikos fondas. Šie rizikos fondai iš esmės veikia taip pat, kaip ir draudimo bendrovių fondai. Skirtumas yra tas, kad vietoj to, kad jie būtų kuriami ir veiktų tarp draudimo bendrovių, šiuos fondus sudaro viešosios organizacijos arba vyriausybiniai vienetai. Pavyzdžiui, valstybės miesto vyriausybės galėtų susivienyti, kad sukurtų rizikos grupę darbuotojų kompensacijos draudimui. Kiti vyriausybinių įstaigų ar visuomeninių organizacijų, galinčių sukurti rizikos grupes, pavyzdžiai yra apskričių vyriausybės, valstybinės agentūros ir mokyklos rajonai. Tarpvyriausybinė rizikos grupė suteikia alternatyvą valstybių narių vyriausybėms arba įstaigoms savarankiškai finansuoti savo draudimo apsaugą, dalintis nuostoliais ir susitarti dėl priemokų skaičiavimo. Vyriausybiniai vienetai kartais pirmenybę teikia šiam požiūriui, palyginti su tradicine draudimo apsauga, nes jie sugeba kontroliuoti išlaidas ir išmokas.
