Kas yra savarankiškai apdraustas darbdavys?

Savarankiškai apdraustas darbdavys pasirenka teikti sveikatos, negalios ir (arba) darbuotojo kompensacijos draudimo išmokas pačiam darbuotojui, o pretenzijos mokamos iš savo kasos, o ne mokėti įmokas ir pateikti pretenzijas per įprastą draudimo paslaugų teikėją (vadinamasis „Visiškai apdraustas planas“). Savęs draudimas taip pat vadinamas „savarankiškai finansuojama“ sveikatos priežiūra.

Kas gali savarankiškai apdrausti

Mažos ir didelės įmonės taip pat gali pasirinkti save apdrausti. Savarankiškas finansavimas geriausiai tinka įmonėms, turinčioms pinigų srautą, kuris leidžia jiems mokėti pretenzijas, kai jos gaunamos, o tai reiškia, kad dauguma savarankiškai apdraustų darbdavių yra didelės įmonės. Apytikriai 86 proc. Įmonių, turinčių 5000 ar daugiau darbuotojų, siūlo savarankiškai finansuojamas draudimo išmokas. Pasak „Self-Insurance Institute of America Inc.“, apie 75 mln. Darbuotojų yra apdrausti savarankiškai finansuojamu darbdavių draudimo planu.

Darbdavių savarankiško draudimo nauda

Privalumai darbdaviams, kurie savarankiškai apdrausti, yra:

1. Reguliuoja tik federalinė vyriausybė, leidžianti darbdaviams, ypač tiems, kurie verčiasi verslu keliose valstybėse, išvengti valstybių nesuderinamų įstatymų ir politikos

2. Gebėjimas pritaikyti naudą pagal darbuotojų poreikius

3. Gebėjimas sutelkti dėmesį į konkrečias darbuotojų sveikatos problemų tendencijas (pvz., Nutukimą ir rūkymą) ir parengti tinkamas darbuotojų ir sveikatingumo programas

4. Geresnis grynųjų pinigų srautas, nes darbdavys gali valdyti savo draudimo fondus, įskaitant darbuotojo sveikatos draudimo darbo užmokesčio atskaitymus, kad maksimaliai padidintų palūkanų pajamas iš investicijų per plano naudojimo laikotarpį

5. Federalinio darbdavio pajamų mokesčio netaikymas darbuotojų sveikatos draudimo išlaidoms

Savarankiškai apdraustų planų ypatybės

Savarankiškai apdrausti darbdaviai privalo laikytis tam tikrų federalinių teisės aktų, įskaitant 1974 m. Darbuotojų pensijų apsaugos įstatymą (ERISA), sveikatos draudimo perkeliamumo ir atskaitomybės įstatymą (HIPAA), konsoliduotą Omnibus biudžeto suderinimo aktą (COBRA), amerikiečių su negalia įstatymą ir Piliečių teisių įstatymas.

Savarankiškai apdrausti darbdaviai prisiima visus įsipareigojimus, susijusius su pretenzijų mokėjimu. Tie, kurie gali nesugebėti įvykdyti tokių įsipareigojimų, gali nusipirkti nuostolių draudimą, kad sumažintų finansinę riziką, viršijančią darbdavio nustatytą maksimalią ribą. Stabdymo nuostolių draudimas gali būti perkamas pagal konkrečią pretenzijų arba sumų reikalavimų pagrindą. Kitaip tariant, darbdavys gali apsisaugoti nuo vieno katastrofiško reikalavimo arba pernelyg didelio įprastinių pretenzijų kaupimo.

Darbdaviai savo administravimo planus gali administruoti viduje arba jie gali samdyti trečiosios šalies administratorių arba TPA, kuri kartais yra tik draudimo įmonė.

Faktai

Pagal savarankiškai finansuojamus planus darbdavys nusprendžia, kokios išmokos yra siūlomos, nustato, ar pretenzijos yra tinkamos, ir procesai bei pretenzijos. Reikalavimas sumokėti tiesiogiai iš darbdavio, neatsižvelgiant į tai, ar jis pasamdė TPA, kuri yra draudimo įmonė. Darbuotojai nėra apdrausti TPA.

Tiek darbdavio, tiek TPA pavardės pateikiamos išmokų vadove ir prašymų formose. Tačiau draudimo bendrovė, veikianti kaip TPA, nesudaro ir neprieštarauja savarankiškai apdraustiems darbdavių ieškiniams ar išmokoms.

„Stop-loss“ draudimas yra tik draudimo bendrovės ir darbdavio sutartis. Į ją neįeina apdraustieji darbuotojai.

Darbo užmokesčio atskaitymai yra naudojami savarankiškai apdrausto plano finansavimui, panašiam į įprastą draudimo apsaugą.

Apsvarstymai

Įmonės, kurios svarsto savarankišką draudimo planą, turėtų atsižvelgti į šiuos dalykus:

1. Personalo įdarbinimo ar TPA nuomos išlaidos programai administruoti

2. Jų pretenzijų istorija atskleidžia visas tendencijas

3. Stabdymo nuostolio draudimo išlaidos

4. Jų pinigų srautas