Banko sąskaitas lengva priimti savaime suprantamu dalyku, jei visada turėjote vieną, bet daugeliui pasaulio gyventojų tai nėra. Pasaulio banko 2017 m. „Global Findex“ ataskaita, kurioje apžvelgiama bankų naudojimas ir prieinamumas visame pasaulyje, įvertino tai 1,7 mlrd. Žmonių visame pasaulyje neturėjo banko sąskaitos ir todėl mažai arba visai nėra galimybės naudotis finansinėmis paslaugomis. Net tarp tų, kurie turi banko sąskaitas, galimybė gauti paskolas ir kreditus tebėra varginantis neturtingiems ir nepakankamai dirbantiems asmenims.
Mikrofinansų institucijos siekia įveikti šį atotrūkį, suteikdamos finansines paslaugas žmonėms, kurie jų neturėtų.
Nėra turto, nėra įkaito, nėra parinkčių
Daugumoje rinkų sunku arba neįmanoma gauti įprastinę banko sąskaitą, jei neturite nuolatinių pajamų, reikšmingo turto, o kai kuriais atvejais net fiksuoto adreso. Jei ieškote paskolos, tai dar sunkiau. Ironiška tai, kad net ir nedidelė paskola gali padėti kažkam išeiti iš skurdo leidžiant jiems įsigyti prekes, tiekti prekes ar reikalingą įrangą, kuri vėliau gali būti naudojama verslui.
Jei nėra mikrofinansų banko ar kito mikrofinansų teikėjo, ar vyriausybės programų, kurios užpildo panašią nišą, laisvai samdomi pinigai teikėjai - kitaip tariant, didelio palūkanų paskolos rykliai - dažnai yra vienintelis turimas išteklius, todėl skolininkai blogiau nei anksčiau.
Mikrofinansų paskirtis
Mikrofinansavimo tikslas - skirti finansines priemones žmonėms, kurie kitaip neturėtų prieigos prie jų. Taip yra keletas skirtingų priežasčių.
Vyriausybės remia mikrofinansavimą arba netgi tiesiogiai jį teikia, nes ji mažina skurdą ir skatina ekonomiką. Pagalbos grupės, ne pelno ir nevyriausybinės organizacijos (NVO) gali sutelkti dėmesį į tuos, kurie nukrito į plyšius, pvz., Moteris ar etnines mažumas. Mikrofinansų bankai arba įprastiniai investuotojai gali pasiūlyti mikrofinansų paslaugas su a paprastas pelno motyvas.
Mikrofinansų įstaigos veikia pagal skirtingus modelius
Kaip tikitės, organizacijos, turinčios šiuos skirtingus tikslus, veikia skirtingais tikslais.
- Pelno siekiantis mikrofinansų bankas veikia panašiai kaip ir bet kuris kitas bankas, nors jo atidarymo ir paskolų užtikrinimo kriterijai yra skirtingi.
- Kai kurios institucijos veikia bendrai, kaip kredito unija, arba per bendrąjį finansavimą, o pelnas grįžta į skolinimo fondą.
- Ne pelno ir nevyriausybinės organizacijos, jei jos neturi išorės finansavimo, taip pat užima pakankamai lėšų, kad padengtų savo veiklos išlaidas ir grąžintų likusią sumą į skolinimo fondą.
- Vyriausybės programoms gali prireikti ne pelno, tačiau jos gali būti labiau spaudžiamos, kad parodytų rezultatus, kad jų finansavimas nebūtų nutrauktas.
Kaip veikia mikrofinansavimas?
Įvairiais laipsniais mikrofinansų įstaigos save laiko suteikti kelią į priekį gyvenime, o ne tik pinigai ar paslaugos. Dažnai tai reiškia, kad naujiems klientams ar potencialiems klientams reikia suteikti pagrindinį išsilavinimą finansinėse koncepcijose, pinigų valdyme ir verslo planavime, kad jie galėtų gauti sąskaitas ar paskolas. Dar viena vertinga strategija - tinklų sujungimas į bendrą baseiną, siekiant padėti vieni kitiems bendromis įžvalgomis arba, jei reikia, šiek tiek padėti sunkiais laikais. Suteikdami klientams šias papildomas priemones ir išteklius bei finansavimą, „microlenders“ padeda pagerinti sėkmės šansus.
Mikrofinansų bankai imasi daug formų
Šiuolaikinis mikrofinansų banko modelis yra Bangladešo „Grameen Bank“, kuriam buvo suteiktas Nobelio taikos premija 2006 m savo novatorišką darbą su kaimo skurdžiaisiais toje šalyje. Ji veikia kaip kredito unija, turinti nuosavybės teisę savo klientams. Indijos „Bharat Financial Inclusion Limited“ (anksčiau žinoma kaip „SKS Microfinance Limited“) ir Meksikos „Compartamos Banco“ pradėjo panašiai kaip pelno nesiekiančios įmonės, tačiau pakeitė dėmesį ir dabar veikia kaip pelno siekiančios įmonės. Net tradiciniai skolintojai, nuo „Citigroup“ iki „General Electric“, dabar turi specialias pelno siekiančias mikrofinansavimo operacijas.
Nigerijos modelis
Nigerija, kurioje gyvena nemažai bankų ir nepakankamai prižiūrimų žmonių, galiausiai sukūrė tris skirtingus mikrofinansų bankų lygius:
- vietos bendruomenėms
- didesni bankai, veikiantys vienoje iš šalies valstybių
- nacionalinius bankus
Bendruomenės bankui reikia kapitalizuoti $ 20 milijonų Nigerijos, o nacionalinis bankas reikalauja 2 mlrd. Dolerių Nigerijos arba daugiau. Bankai gali būti pelno nesiekiantys arba pelningi - kai kurie anksčiau buvo nevyriausybinės organizacijos, tačiau sugriežtindami kapitalizacijos standartus, Nigerija tikisi suteikti sektoriui didesnį stabilumą ir sumažinti nesėkmių ar tiesioginio sukčiavimo riziką.
Pradedama naudoti esamą kapitalą
Mikrofinansų banko įkūrimas, žinoma, yra paprasčiausias tiems, kurie turi didelį turimą kapitalą. Kai didelė tradicinė įstaiga, pvz., „Citigroup“ ar „Barclays“ įsteigia mikrofinansų dukterinę įmonę, pinigai išpjaunami iš esamų išteklių ir gaunamas bankas veikia ir sukuria pelną ir nuostolius taip pat, kaip ir bet kuri kita dukterinė įmonė. Priklausomai nuo banko dydžio, jį taip pat galėtų sukurti:
- vienas turtingas investuotojas,
- maža partnerių grupė, arba
- didesnė investuotojų grupė, veikianti kartu
Išorinių investuotojų pritraukimas
Antroji alternatyva - ieškoti išorinių investicijų iš grupių ar asmenų, kurie kasdien nedalyvaus banko veikloje. Bankui, turinčiam tvirtą verslo planą ir aiškias perspektyvas paversti pelną, tai gali būti įprastas rizikos kapitalas. Kiti gali kreiptis į įmones derinti investicijas su aktyvizmu, pavyzdžiui, socialiai atsakingi investiciniai fondai ar investicinės įmonės, turinčios socialiai pažangius portfelius.
Pavyzdžiui, „Connecticut“ pagrindu besivystančios pasaulinės rinkos yra orientuotos tik į „poveikio investicijas“ nuo 2007 m 58 iš 62 savo portfelio įmonių nuo 2018 m buvo įtraukios finansų institucijos, o tai reiškia, kad mikrofinansavimas sudaro bent dalį jų įgaliojimų.
Investicijos iš vyriausybių ir pagalbos programų
Kitas svarbus kai kurių mikrofinansų institucijų kapitalo šaltinis yra tarptautinės pagalbos programos, kurias tiesiogiai arba netiesiogiai finansuoja įvairios vyriausybės. Pavyzdžiui, JAV „USAID“ programa finansuoja bankus ir kredito unijas remiant mikroįmones visame pasaulyje. Azijos ir Ramiojo vandenyno regione Azijos plėtros bankas finansuoja mikrofinansų bankus ir kitas smulkias įmones visose valstybėse narėse. Pats bankas iš dalies finansuojamas iš savo pačių nuolatinio pelno, o iš dalies - valstybių narių vyriausybės, taip pat derasi dėl partnerystės su kitomis institucijomis regioniniu ar projekto pagrindu. Panašios organizacijos veikia ir kituose regionuose.
„Bootstrapping“ mikrofinansų institucijos
Nesant jokių didelių kapitalo sumų, gana įmanoma, kad santykinai maža grupė sutelktų savo lėšas ir sukurti savo mikrofinansų instituciją. Kredito unijos naudoja šį modelį, o nauji nariai įneša pradinį indėlį ir gauna nuosavybės dalį - ir nedidelę dalį pelno. Mikrofinansų paslaugos taip pat gali organiškai augti iš amatininkų ir gamintojų sudarytų bendradarbiavimo grupių. Indonezijos APIKRI, amatininkų, turinčių daugiau kaip 2 000 narių, asociacija, teikia taupymo programas ir mikrokreditų paskolas kaip bendros narystės naudos dalis.
„Crowdsourced“ mikrofinansavimas
Dar vienas modelis yra visiškai decentralizuotas, nedidelių individualių donorų sutelkimas turtingose šalyse ir tada paskirstyti šias lėšas mikrokreditų forma nepakankamai aprūpintose vietovėse arba nepakankamai aprūpintiems gyventojams. Internetinė „crowdsourcing“ svetainė „Kiva“ taiko šį metodą, teikdama nedidelės apimties paskolas, kartais nulinės palūkanos, visame pasaulyje ir Jungtinėse Valstijose.
Taip, bet ar tai veikia?
Per pastaruosius kelis dešimtmečius mikrofinansavimas išaugo iš nišinio produkto, į kurį buvo įtrauktos nedidelės pinigų sumos didelė pramonė, valdanti milijardus. Mikrofinansų institucijos natūraliai paveikia jų poveikį rožinėmis spalvomis, o interneto svetainės ir metiniai pranešimai rodo, kad jų įsikišimas pasikeitė širdyje. Ekonomistai ir kiti akademikai vis dažniau nagrinėja pramonę, pasižymėdami įvairiais rezultatais. Pagalbininkai ir detraktoriai gali būti įsitikinę savo požiūriu.
Didelė nuotrauka
Pasaulio banko „Findex“ 2017 m. Duomenų bazė rodo, kad nuo pradinės 2011 m 1,2 milijardo suaugusiųjų, gaunančių oficialią banko sąskaitą per šį šešerių metų laikotarpį. Ne visi šie patobulinimai yra susiję su mikrofinansų institucijomis, tačiau, atsižvelgiant į tai, kad bankų bankai yra daugiausia tarp skurdžiausių pasaulio piliečių, tikėtina, kad jie atlieka neproporcingą vaidmenį.
2017 m. Mikrofinansų esė, privatus internetinis puslapis „Infoguide Nigeria“, panašių kaimų, esančių toje šalyje, priešinosi „mikro bankui“ ir be jo. daugiau nei dvigubai daugiau verslininkų ir mažos įmonės, turinčios prieigą prie mikrofinansų. Mikrofinansų paskolų grąžinimo normos taip pat puikios, nepaisant akivaizdžiai rizikingesnio pobūdžio ir iš tikrųjų yra didesnis nei įprastinių paskolų grąžinimo normos.
Bangladešo patirtis
Bangladešo, kaip mikrofinansų lyderio, vaidmuo, tampa ypač turtingu šios srities duomenų šaltiniu, o 2014 m. Tyrime buvo pateikta 20 metų duomenų iš tos šalies, kad būtų galima įvertinti šių mažų paskolų ir santaupų rezultatus. Straipsnyje daroma išvada, kad mikrofinansavimas turėjo „reikšmingą teigiamą poveikį“, didinti šeimų grynąją vertę ir materialųjį turtą, didinant jų vaikų išsilavinimo tikimybę ir ypač didinant moterų galimybes.
Access Bank Tanzanija
Dar vienas Pasaulio banko Tarptautinės finansų korporacijos dokumentas apžvelgė Tanzanijos „AccessBank“, pilno aptarnavimo banko, teikiančio mikrofinansavimo paslaugas ir įprastines bankininkystės paslaugas, rezultatus. Tyrimas parodė, kad klientai, kurie sėkmingai turėjo ir grąžino vieną paskolą, sugebėjo auginti savo verslą ir sugrįžti iš paskesnių paskolų didesnėmis sumomis ir geresnėmis sąlygomis. Per 80 proc iš apklaustų klientų mano, kad patirtis yra teigiama jų namų ūkiams ir įmonėms.
Tai nėra visiškai išvalytas
Kiti tyrimai parodė, kad mikrofinansavimas gali turėti daug mažesnį poveikį, nei mano rėmėjai. 2016 m. Dokumente, paskelbtame Vystymosi finansavimo apžvalgoje, buvo padaryta išvada, kad nors kai kuriomis priemonėmis padidėjo prieiga prie bankininkystės sumažino nacionalinį skurdą, tos pačios sėkmės negalima aiškiai įrodyti mikrofinansų institucijoms. Kiti kritikai nurodo griežtus grąžinimo grafikus mikrokreditų pramonėje ir jų kartais dideli mokesčiai ir palūkanų normos. Kitas bendras prieštaravimas dėl mikrofinansų yra tai, kad verslui skirtos paskolos kartais atitinka ne verslo poreikius, pvz., stogo remontui arba namų ūkiui palaikyti ligos ar avarijos metu.
Yra kambarys patikslinti modelį
Yra pagrindo manyti, kad keletas patobulinimų esamame mikrofinansų modelyje galėtų pagerinti jo rezultatus. 2015 m. Tyrimas žurnale „Development Studies Research“, nagrinėjantis Bangladešo rinką, padarė išvadą, kad daugiau dėmesio skiriama verslo įgūdžių mokymui ir keičiamo dydžio verslo planavimas padidintų mikrofinansų poveikį.
Kiti tyrimai rodo, kad reikia geresnio potencialių verslininkų atrankos ir didesnio lankstumo grąžinimo sąlygomis, ypač tiems, kurie dirba sezoninėse profesijose. Taip pat auga poreikis tiems produktams, kurie yra skirti verslininkams išaugęs tradicinis mikrofinansavimas tačiau vis dar nėra pakankamai dideli, kad galėtumėte gauti įprastines paskolas ir bankininkystę.
Esmė
Galiausiai, nors mikrofinansavimas nėra stebuklinga lazdelė, dėl kurios išnyks skurdas, jos naudai yra daug ką pasakyti. Peržiūrėję daugybę tyrimų, 2014 m. Pasaulio ekonomikos forumo interneto svetainėje paskelbtas straipsnis patvirtino, kad mikrofinansavimas, nepaisant savo kritikų rūpesčių, rodo jokių sisteminių nuostolių jos skolininkams nenustatyta ir parodė konkrečius teigiamus. Mikrofinansavimas yra perspektyvus investuotojų pelno šaltinis ir akivaizdžiai pagerina naudotojų gyvenimą. Galų gale gali pakakti.
