Neseniai įvykusios finansų rinkų krizės ir naujų vyriausybės nuostatų atotrūkis susiliejo tarp įvairių komercinių bankų rūšių. Daugelis jų dabar siūlo tas pačias paslaugas, bet stengiasi atskirti save, sutelkdami dėmesį į tam tikras klientų rūšis.
Patarimai
-
Bankų sistemą sudaro komerciniai bankai, kredito unijos ir kooperatyvai, žemės ūkio bankai ir taupymo bei paskolų asociacijos.
Komercinių bankų tipai
Komerciniai bankai: Komerciniai bankai yra finansinių paslaugų parduotuvės. Jie yra korporacijos, kurių pagrindinis tikslas yra pelnas. Komerciniai bankai ima indėlius ir suteikia paskolas. Jie gauna pelną iš palūkanų normos skirtumo tarp sumos, sumokėtos už indėlius, ir palūkanų normą už paskolas. Bankai taip pat uždirba pajamas iš sąskaitų ir overdrafto mokesčių. Kai kurie komerciniai bankai daugiausia dėmesio skiria mažmeniniams klientams, o kiti bankai - verslo klientų pritraukimui. Federalinė indėlių draudimo korporacija draudžia indėlius komerciniuose bankuose iki 250 000 JAV dolerių už sąskaitą.
Kredito unijos ir kooperatyvai: Kredito unijos yra finansų įstaigos, organizuojamos tarnauti bendrų interesų žmonių grupei. Jie nėra atviri plačiajai visuomenei. Šių grupių pavyzdžiai yra žmonės, dirbantys to paties darbdavio, profesinės sąjungos ir absolventų iš tos pačios kolegijos. Kredito unijos yra ne pelno institucijos, priklausančios jų nariams. Jie siūlo taupomąją sąskaitą, pinigų rinkos sąskaitas, terminuotuosius indėlius ir čekių rašymo galimybes. Kredito unijos sutelkia dėmesį į savo bendruomenes, suteikdamos būsto paskolas ir komercines paskolas bei išduodamos kredito korteles vietos gyventojams ir įmonėms. Dauguma kredito unijų turi valstybinę ar federalinę chartiją ir yra apdrausti Nacionalinės kredito unijos administracijos. NCUA užtikrina, kad indėliai būtų iki 250 000 JAV dolerių.
Žemės ūkio bankai: Žemės ūkio bankai siūlo didžiąją dalį komercinių bankų teikiamų paslaugų, tačiau daugiausia dėmesio skiria paskoloms ūkininkams. Ūkio finansavimas reikalauja labiau specializuotų žinių apie auginimo sezonus, prekių kainas, trąšų kainą ir kitas žemės ūkiui būdingas išlaidas. Kongresas 1987 m. Įsteigė Federalinę žemės ūkio hipotekos korporaciją, kad sukurtų antrinę rinką skolintojams, teikiantiems paskolas ūkininkams. Tikslas - skirti lėšas žemės ūkio paskoloms mažesnėmis palūkanų normomis, nei paprastai teikiamos komercinėje rinkoje.
Taupymo ir paskolų asociacijos: Taupymo ir paskolų asociacijos yra bankai, kurie specializuojasi paskoloms gyvenamosioms patalpoms ir individualiems namams. Šių bankų nuosavybę gali turėti akcininkai, turintys akcijų, arba banko indėlininkai ir skolininkai, vadinami „savitarpio“ nuosavybe. S & Ls iš pradžių siūlė tik taupomosios sąskaitos ir terminuotuosius indėlius. Tačiau per pastaruosius kelerius metus jie pradėjo siūlyti apskaitos sąskaitas ir verslo bei asmenines paskolas be būsto hipotekos. Taupomosios sąskaitos yra apdraustos Taupymo asociacijos draudimo fonde. S & Ls gali gauti jų įsakymus iš Valiutos kontrolieriaus arba valstybės valdymo institucijos.
Komercinių bankų funkcijos mūsų ekonomikoje
Federalinis rezervų bankas naudoja komercinės bankininkystės sistemą ekonomikos pokyčiams daryti. Jei Fed nori paskatinti ekonomiką, jis gali sumažinti trumpalaikę federalinę rezervo normą, todėl komerciniams bankams pigiau skolintis pinigus iš Fed. Dėl to komerciniai bankai gali pasiūlyti mažesnius tarifus savo klientams, kurie dabar labiau linkę skolintis ir plėsti savo verslą.
Ir atvirkščiai, jei Fed mano, kad ekonomika auga pernelyg sparčiai, o infliacija auga, ji gali padidinti trumpalaikius kursus, kad atgrasytų nuo skolinimosi ir sulėtintų ekonomiką.
Bankų keturios agentūros funkcijos
Keturios bankų agentūros funkcijos apima indėlių priėmimą, paskolų ir avansų priėmimą, derybų dėl atsiskaitymų ir atsiskaitymų užsienio valiuta tvarkymą. Kai kurie nori auginti mažmeninius klientus, o kiti bankai - dirbti su įmonėmis. Kredito unijos siūlo tokias pačias paslaugas kaip komerciniai bankai, tačiau jų klientai turi bendrą ryšį. Ūkininkavimas yra didelė mūsų ekonomikos dalis, todėl bankams reikia specialių žinių apie žemės ūkį.
