Rezervai atspindi draudimo bendrovės gebėjimą mokėti pretenzijas ieškinio pateikimo dieną. Visų rūšių draudimas, įskaitant gyvenimą, sveikatą ir auto, turi atsargų reikalavimus. Valstybinio draudimo skyriai nustato privalomųjų atsargų reikalavimus valstybės draudimo kode. Paprastai jos sudaro apie 10–12 procentų draudimo bendrovės metinių pajamų, pagal „Fineweb.com“.
Valstybinių minimalių privalomųjų atsargų reikalavimų veiksniai
Apskaičiuojant privalomųjų atsargų reikalavimą, valstybiniai draudimo skyriai svarsto panašius pagrindinius veiksnius. Tai apima draudėjų skaičių valstybėje, bendrą galimų išmokų dolerio sumą ir bendrą gautų pajamų sumą. Sudėtinga atsargų skaičiavimo formulė nustato minimalią visų pajamų dalį, kurią draudimo įmonės turi laikyti rezerve. Tačiau tai nereiškia, kad atskiros draudimo bendrovės laikosi valstybinio draudimo kodekso standartų tiesiog išlaikydamos privalomąsias atsargas. Vietoj to, faktiniai privalomųjų atsargų reikalavimai dažnai yra daug didesni nei minimalūs.
Duomenų organizavimas
Raktas, kuriuo nustatomi tikslūs rezervai, yra teisingo nuspėjamųjų duomenų rūšies ir kiekio rinkimas ir organizavimas. Paprastai draudikai pradeda grupuoti teiginius, kurie yra panašūs vienas į kitą, tiek savybių, tiek dydžio atžvilgiu. Tačiau prašymų grupės turi būti pakankamai didelės, kad gautų reikiamą duomenų kiekį, kad būtų galima užtikrinti, jog skaičiavimai ir dėl jų atsirandantys nuostolių pokyčiai būtų statistiškai patikimi. Kad tai įvykdytų, draudikai gali tvarkyti duomenis pagal verslo liniją, pvz., Auto draudimą, ir aprėpties tipą, pvz., Fizinę žalą. Kita galimybė - organizuoti duomenis pagal pretenzijos dydį, pvz., Grupuoti pretenzijas pagal tai, ar jie yra mažesni nei tam tikri doleriai.
Lentelių įvertinimai
Nelaimingų atsitikimų, sveikatos ir darbuotojų kompensacijų draudimo atsargoms apskaičiuoti draudikai dažnai naudoja amžiaus ir tikimybės lenteles. Lentelinių atsargų skaičiavimai paprastai taikomi visoms konkrečios kategorijos pretenzijoms. Pavyzdžiui, draudikas gali remtis darbuotojų kompensacijos draudimo rezervu atsitiktinai įvykusiems mirties atvejams pagal išduotų polisų skaičių, taip pat lentelės informaciją, pvz., Išmokų lygį, tikimybę, kad išgyvenęs sutuoktinis vėl ištekės, ir išgyvenusio sutuoktinio amžių ir visi nepilnamečiai vaikai.
Vidutinės vertės metodas
Vidutinės vertės metodas mano, kad visi konkrečios kategorijos reikalavimai vis dar yra einamųjų finansinių metų pabaigoje, kad nustatytų kiekvienam politikos rezervui ateinančiais finansiniais metais. Pvz., Daroma prielaida, kad nuo 2013 m. 10 auto draudimo atsakomybės bylų vis dar yra atviri fiskalinių metų pabaigoje - trys vidutiniškai 5 000 JAV dolerių, trys vidutiniškai 8 000 JAV dolerių ir keturi vidutiniškai 10 000 JAV dolerių. Per 2014 finansinius metus draudikai įsipareigotų nustatyti draudimo įmoką už $ 8,090 arba 89 000 JAV dolerių.
