Su banku susijusioms paskoloms, tiek bankui, tiek paskolų gavėjams, yra daug rizikos. Atliekant išsamią banko paskolų rizikos analizę reikia suprasti, kokios rizikos priemonės.Rizika yra sąvoka, kuri reiškia tam tikrų rezultatų tikimybę arba jų netikrumą, ypač esamą neigiamą grėsmę siekti dabartinio pinigų tikslo. Bankų paskolų rizika gali apimti: kredito riziką, riziką, kad paskola nebus grąžinta laiku ar visiškai; palūkanų normos rizika, rizika, kad banko paskolų palūkanų normos bus per mažos, kad gautų bankui pakankamai pinigų; ir likvidumo rizika, rizika, kad pernelyg greitai bus atimta pernelyg daug indėlių, paliekant bankui trumpą pinigų sumą.
Rizika ir grąža
Didžioji ekonomikos dalis gali būti būdinga kompromisui tarp rizikos ir grąžos. Yra rizika, susijusi su visais veiksmais. „Rizika“ čia reiškia galimybę, kad jūsų investicijos, laikas, pastangos ar pinigai bus prarasti, o ne panaudoti produktyviai. Jūs rizikuojate laužyti ledų kūgį kiekvieną kartą, kai turite vieną rankoje, jei norite apie tai galvoti. Apskritai, kuo daugiau grąžos kažkas turi potencialą, tuo rizikingiau gali būti - ekonomistai tai vadina atvirkštiniu santykiu. Pavyzdžiui, palyginti lengva gauti teisingą pelną iš iždo vekselių, nors grąžos norma bus mažesnė nei 5 proc. Per metus. Sąskaitos yra patikimos, bet ne itin pelningos. Tačiau akcijų rinka yra didesnės rizikos automobilis, kuris gali gauti didesnę grąžą (apie 11 proc. Per metus laikoma istorine nominalia akcijų rinkos grąža) arba dėl to patiriama nuostolių. Skirtingos investicijos bus naudingos skirtingiems žmonėms, tačiau daugeliui investicijų bus analizuojami du su šiuo investavimu susiję pavojai ir galimas investicijų grąža.
Rizikos ir banko paskolos
Visų pirma rizika rizikuoti yra galimybė gauti didesnę grąžą, o kai bankai gauna paskolas, tikisi, kad gresia grąžinimas. Teoriškai bent jau bankai uždirba pinigus, kai jie sujungia nedidelius indėlių indėlius ir įdeda šias lėšas į paskolas, kurias jie skolina kreditingiems skolininkams. Šie skolininkai palūkanomis grąžina daugiau nei bankas moka indėlininkams, todėl bankas yra pelningas. Tačiau, kai bankas atlieka paskolą, yra keletas būdų, kaip pelno siekiantis modelis galėtų nukristi ant jo.
Bankų rizika
Kai bankininkas atlieka paskolą, jis rizikuoja, kad paskolos gavėjas grąžins paskolą (kredito rizika), taip pat rizikuodamas, kad išpirktos lėšos nebus reikalingos išmokėjimams išmokėti arba reguliariai pasirūpinti bankų veiklą, taip užkertant kelią bankų operacijoms (likvidumo rizika). Be to, bankininkas atlieka „palūkanų normos riziką“, kuri yra subtilesnė, bet vis dar yra. Palūkanų normos rizika - tai galimybė, kad bankas netinkamai įvertino savo paskolų ir indėlių palūkanų normas, ar tai būtų banko kaltė, ar nuolat besikeičiančios rinkos kaltė. Jei paaiškėja, kad paskolos mokėjimai nėra pakankamai aukšti, kad padengtų indėlių išlaidas (arba, jei banko pelnas iš paskolų yra mažesnis už nuostolius iš indėlių), bankas nesugebės pelningai.
Indėlininko rizika
Indėlininkai bankams turi savo riziką. Svarbiausia, kad indėlininkas yra susirūpinęs dėl kredito rizikos - jei bankas nepavyksta, indėlininkas abejoja, ar jis sugebės susigrąžinti sumokėtus pinigus. Tačiau indėlininkai tikrai neturi panašaus rizikos, kaip bankininkai, apsaugos priemonės. Dauguma bankų mažai tikėtina, kad atsisakys indėlininkams grąžinti indėlius, o FDIC draudžia bankų indėlius iki nustatytos sumos, todėl ši rizika yra palyginti maža. Kita rizika, kurią indėlininkai nerimauja (pvz., Rizika, kad bankai neišmokės palūkanų, arba nemoka pakankamai didelių palūkanų normų), yra atsitiktiniai, palyginti su jų indėlių grąžinimu.
Skolininko rizika
Rizika yra susijusi su kiekvienu asmeniu, todėl nenuostabu, kad skolininkas turi savo riziką, apie kurią jis rūpinasi. Pirma, paskolos gavėjas gavo paskolą dėl priežasties, ir jei ji pasiskolino logiškai, ji pasiskolino taip, kad investicijos, kurią ji ketina naudoti, grąža yra didesnė už paskolos išlaidas, o tai ilgainiui paskatins. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas turi riziką: rizika, kad investicijų grąža bus per maža, o paskolos išlaidos bus pernelyg didelės, todėl jo pastangos bus finansinės. Tai yra palūkanų rizikos forma. Skolininkas susiduria su kitomis rizikomis (pvz., Su investavimu susijusi kredito rizika), tačiau šios kitos rizikos formos atspindi investiciją, o ne paskolą. Didžiausia rizika skolininkui yra ta, kad kažkas suklysta su investicija, ir jis negalės grąžinti paskolos.
